不同于傳統的商業養老保險，專屬商業養老保險擁有收益更穩定、領取期限長、附加費用率低等特點。銀保監會統計數據顯示，截至今年7月末，專屬商業養老保險累計實現保費收入23.5億元。有業內人士認為，自開展專屬商業養老保險試點一年多以來，該產品總體表現基本符合預期，有望更好解決新業態、新產業的從業人員和各種靈活就業人員的養老問題。

解決靈活就業人員養老難題

根據銀保監會的《專屬商業養老保險業務方案》，專屬商業養老保險是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。2021年5月，銀保監會發布《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》后，第一批試點險企推出的產品反應良好。2022年2月，銀保監會發布《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》,將專屬商業養老保險試點區域擴大到全國范圍。隨著第二批試點的擴大，據銀保監會統計數據，截至今年7月末，專屬商業養老保險累計投保件數近21萬件，累計保費收入23.5億元。其中，快遞員、外賣騎手等新產業、新業態從業人員投保近3萬件。

北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍在接受信息時報記者采訪時表示，總體來看，專屬商業養老保險的試點取得了不錯的效果，將更多靈活就業群體納入保障范圍，可以惠及更多有養老需求的群體，并為消費者提供多層次的養老保障。

宋占軍認為，專屬商業養老保險之所以更能受到消費者的認可，主要是由于其定位明確合理。專屬商業養老保險可以更好保障新業態、新產業的從業人員和各種靈活就業人員，比如快遞員、外賣騎手、網約車司機等。

采取“保證+浮動”收益模式

據了解，傳統的商業養老保險只有“收益確定、收益保底和收益浮動”三種指定的收益模式，一般不能變更，無法按照投保人對風險偏好的變化而及時做出調整。而專屬商業養老保險均采取了“保證+浮動”的收益模式，具有穩健型和進取型兩種投資組合賬戶，供被保險人任意挑選，而且還允許進行賬戶轉換。

比如，中國人壽壽險公司推出的國壽鑫享寶專屬商業養老保險，保障范圍包括養老年金、失能護理保險金、身故保險金，滿足新市民、靈活就業人員養老保險保障需求。在養老年金方面，該款保險采取“保證+浮動”的收益模式，為消費者設立兩種個人賬戶，分別為投資組合賬戶(A)，最低保障年利率為2%，風險較低;投資組合賬戶(B)，賬戶風險較高無最低保障收益率。不收取投資組合賬戶轉換費用。

中國人保壽險推出的福壽年年專屬商業養老保險，采用雙組合設計，穩健型投資組合賬戶保證年利率為3%，進取型投資組合賬戶保證年利率為0.5%，賬戶之間可以進行轉換，不收取投資組合轉換費用。除了養老保障外，該款保險還將重度失能等納入保險責任。

新華保險推出的卓越優選專屬商業養老保險，設立穩健回報型投資組合和積極進取型投資組合。穩健回報型投資組合的保證利率為年利率2.5%;積極進取型投資組合保證利率為年利率1%。投資組合轉換在每個保單年度內以一次為限，不收取投資組合轉換費用。

此外，已經面世的專屬商業養老產品還包括太平人壽的太平歲歲金生專屬商業養老保險、太平洋人保壽險的太保易生福專屬商業養老保險、泰康人壽的泰康臻享百歲專屬商業養老保險等。

提供多樣的保險繳費方式

與傳統的商業養老保險不同，專屬商業養老保險的養老屬性更加鮮明。提供多樣的繳費方式，更好為靈活就業人群投保服務。

宋占軍告訴信息時報記者，市面上的商業養老保險的繳費一般分為躉繳和期繳兩種方式，這意味著投保人要具有穩定的收入來源，因此并不適合收入不穩定的人群投保，如靈活就業人員等。而專屬商業養老保險為了探索服務新業態、新產業的從業人員和各種靈活就業人員的養老需求，提供了更加靈活多樣的繳費方式，針對性地提出了追加保費的方式，讓他們更加安心地享受養老保障。

此外，專屬商業養老保險采取“保證+浮動”的雙賬戶收益模式，無論是穩健型賬戶還是進取型賬戶，大多設有保證利率，專屬商業養老保險產品在收益上更加穩健。

宋占軍表示，專屬商業養老保險借鑒了新型人身保險產品的設計經驗，具有萬能保險繳費靈活和保證收益的特點，同時還兼具投資連結保險的保險保障與投資的雙重功能，以及提供自由選擇或更換投資組合的服務。不僅如此，專屬商業養老保險的穩定收益和復利積累、年度結算的特點還與分紅保險有些相似。整體來說，專屬商業養老保險產品的設計極具創新性，投資賬戶的選擇更加靈活。

那么，在配置專屬商業養老保險之前需要注意什么?一位保險業內人士在接受信息時報記者采訪時表示，在投保前應優先保障自己在醫療險、意外險、重疾險等方面的基礎保障。養老保險屬于金融產品里安全性較高的險種，統一受到銀保監會的監管和保險法的約束。在配置專屬商業養老保險時需要看清楚合同里的條款細節，關注自己實際能夠領取到的金額的高低和總利益。

標簽： 專屬商業養老保險 累計保費收入 靈活就業難題 雙賬戶收益模式